承保車(chē)輛發(fā)生碰撞事故后車(chē)輛的損失大小與車(chē)輛結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)直接相關(guān)，該車(chē)輛的修復(fù)成本與該車(chē)型的維修售后定價(jià)體系也密切關(guān)聯(lián)，在相同的碰撞下不同車(chē)型的配件損失數(shù)量與維修成本差距都較大。保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)就是在新車(chē)上市時(shí)通過(guò)低速碰撞測(cè)試來(lái)對(duì)該車(chē)型的理論損失大小和維修成本進(jìn)行評(píng)估，用該評(píng)估結(jié)果來(lái)預(yù)測(cè)承保該車(chē)型可能的賠付成本，根據(jù)該理論賠付成本的高低進(jìn)行等級(jí)劃分，既車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)。車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定中根據(jù)從車(chē)因素對(duì)保費(fèi)進(jìn)行合理定價(jià)的基礎(chǔ)。

車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)的概念自從上世紀(jì)60年代在瑞典被提出以來(lái)，逐步被英國(guó)、德國(guó)等汽車(chē)工業(yè)強(qiáng)國(guó)所接受，目前已經(jīng)成為全世界保險(xiǎn)行業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定的重要因車(chē)定價(jià)依據(jù)。目前英國(guó)車(chē)型分級(jí)體系和德國(guó)車(chē)型分級(jí)體系同時(shí)也被汽車(chē)行業(yè)廣為接受。在亞洲，韓國(guó)車(chē)型分級(jí)體系自從2007年被推廣使用以來(lái)其對(duì)保險(xiǎn)和汽車(chē)兩個(gè)行業(yè)發(fā)展的正面推動(dòng)作用也越來(lái)越明顯。

01、德國(guó)


圖1 德國(guó)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與賠付風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)系

德國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)分級(jí)管理機(jī)制，是由德國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（GDV）進(jìn)行統(tǒng)籌管理，對(duì)于新車(chē)型的測(cè)試評(píng)價(jià)由AZT負(fù)責(zé)進(jìn)行。GDV根據(jù)AZT進(jìn)行的RCAR低速碰撞測(cè)試結(jié)果，將車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分為25級(jí)。最高一級(jí)的車(chē)型的賠付風(fēng)險(xiǎn)大于平均賠付風(fēng)險(xiǎn)697%。而最低一級(jí)的車(chē)型的賠付風(fēng)險(xiǎn)是平均賠付風(fēng)險(xiǎn)的39%。保險(xiǎn)公司根據(jù)GDV發(fā)布的分級(jí)結(jié)果，進(jìn)行純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。

02、英國(guó)

圖2 英國(guó)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)評(píng)估體系

英國(guó)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)系統(tǒng)將車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分為1至50級(jí)?；趶V泛接受的RCAR低速碰撞測(cè)試標(biāo)準(zhǔn)和大昌的維修數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)車(chē)輛的耐撞性和可維修性進(jìn)行評(píng)價(jià)。同時(shí)，考慮車(chē)輛的性能、標(biāo)準(zhǔn)配置水平以及配件價(jià)格等因素，對(duì)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。目前，隨著新興技術(shù)的興起，如AEB的裝配，如果全系車(chē)型標(biāo)配有AEB的車(chē)型，并且通過(guò)大昌的相關(guān)測(cè)試評(píng)價(jià)證明其工作效果，可以獲得在等級(jí)上的降低，即其相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更低。

03、韓國(guó)


圖3 韓國(guó)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與賠付風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)系

韓國(guó)對(duì)第一責(zé)任的車(chē)損險(xiǎn)根據(jù)耐撞性和維修經(jīng)濟(jì)性進(jìn)行分級(jí)。韓國(guó)分級(jí)由KART負(fù)責(zé)實(shí)施。韓國(guó)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)主要是針對(duì)車(chē)損險(xiǎn)產(chǎn)品的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算，現(xiàn)分為1到26級(jí)，1級(jí)的平均參考風(fēng)險(xiǎn)值是平均值的200%，26級(jí)的平均參考風(fēng)險(xiǎn)值是平均值的50%。

車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)對(duì)車(chē)損險(xiǎn)的影響案例

通過(guò)德國(guó)市場(chǎng)不同車(chē)型的保險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果及分級(jí)可見(jiàn)同等級(jí)競(jìng)爭(zhēng)車(chē)型由于測(cè)評(píng)結(jié)果的差異會(huì)導(dǎo)致分級(jí)級(jí)別的差異和車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率較大的差別。

圖4 競(jìng)品車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)比
目前中保研積累的眾多車(chē)型的測(cè)試數(shù)據(jù)為車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)研究打下了基礎(chǔ)，中保研正在根據(jù)中國(guó)實(shí)際情況研究適合國(guó)情的保險(xiǎn)分級(jí)方案。